Nilai kredit rendah? Nomor rahasia ini bisa jadi alasannya


Faktor apa saja yang diperhitungkan dalam nilai kredit? Anda mungkin tahu bahwa riwayat pembayaran memiliki dampak terbesar pada nilai kredit Anda dan riwayat kredit juga penting, tetapi Anda mungkin tidak tahu bahwa rasio pemanfaatan kredit Anda merupakan faktor penting dalam skor akhir FICO Anda.

Logo Tips Uang Logo Tips Uang

Jangan khawatir jika Anda tidak tahu persis berapa rasio pemanfaatan kredit Anda atau jika Anda melewatkannya saat melihat laporan kredit Anda. Kami akan membantu Anda memahami dampak rasio terhadap nilai kredit Anda dan memberi Anda tips dan alat untuk memperbaikinya.

Baca lebih lanjut tentang cara mendapatkan skor kredit 800 dan kesalahan kartu kredit yang tidak boleh Anda lakukan.

Apa yang dimaksud dengan rasio pemanfaatan kredit?

Rasio pemanfaatan kredit Anda adalah persentase kredit yang tersedia yang Anda gunakan. Contoh sederhana: Jika Anda memiliki kartu kredit dengan batas $1.000 dan saldo Anda saat ini adalah $200, rasio kredit Anda adalah $200/$1.000, atau 20%.

VantageScore hanya mempertimbangkan perputaran akun kredit atau kartu kredit saat menghitung penggunaan kredit Anda. FICO menganggap skor kredit Anda sebagai bagian dari kategori Jumlah Hutang, yang menunjukkan berapa banyak total hutang Anda.

Penting untuk diingat bahwa VantageScore dan FICO memantau data Anda secara keseluruhan Pemanfaatan kredit (menggunakan saldo dan batas kredit untuk semua kartu kredit Anda) dan rasionya setiap akun individual Anda. Jika rasio keseluruhan Anda cukup rendah tetapi Anda memiliki kartu maksimum, hal ini dapat menyebabkan nilai kredit Anda turun.

Mungkin yang lebih penting, agen pelaporan kredit tidak menghitung rasio pemanfaatan kredit Anda berdasarkan saldo kartu kredit Anda saat ini. Anda menghitungnya berdasarkan saldo rekening yang dilaporkan penerbit kartu kredit Anda ke biro kredit. Setiap penerbit memiliki sistemnya sendiri, namun angka yang dilaporkan sering kali merupakan saldo laporan bulanan Anda.

Meskipun Anda melunasi saldo kartu kredit Anda setiap bulan, nilai kredit yang tinggi pada titik mana pun selama siklus penagihan Anda dapat memengaruhi nilai kredit Anda.

Bagaimana pemanfaatan kredit yang baik?

“Secara umum disarankan agar saldo kartu kredit Anda tetap pada atau di bawah 30% dari batas kredit yang Anda tetapkan,” Bruce McClary, wakil presiden senior National Foundation for Credit Counseling, mengatakan kepada CNET.

Meskipun rasio kredit sebesar 30% atau kurang adalah pedoman umum, mereka yang menginginkan kredit yang baik perlu mempertahankannya lebih rendah lagi. Menurut perusahaan pemeringkat kredit Experian, “Pemanfaatan kredit dalam satu digit adalah yang terbaik jika Anda fokus untuk memiliki kredit yang sangat baik.”

“Sebenarnya, semakin rendah saldo Anda, semakin baik. Semakin banyak Anda membawa barang, semakin besar pula nilai Anda turun,” kata Todd Christensen, manajer pendidikan di Money Fit, kepada CNET.

Namun, Anda sebaiknya tidak menargetkan peringkat kredit 0%. Experian juga mengatakan, “Satu-satunya cara untuk memastikan Anda memiliki utilisasi 0% setiap saat adalah dengan menghindari penggunaan kartu kredit Anda sama sekali.” Hal ini dapat mengakibatkan penerbit menutup akun Anda, kredit yang tersedia berkurang, dan kuota Anda bertambah.

Bagaimana cara menurunkan rasio pemanfaatan kredit saya?

Karena rasio kredit merupakan ekspresi jumlah uang yang dipinjam dibagi dengan batas kredit, cara utama untuk menurunkan rasio ini adalah dengan mengurangi hutang Anda dan meningkatkan batas kredit Anda. Berikut adalah cara terbaik untuk mencapai hal ini.

Bayar tagihan kartu kredit Anda dua kali sebulan atau bahkan lebih sering

Perusahaan kartu kredit secara teratur melaporkan saldo Anda ke biro kredit, dan nomor ini sering kali berasal dari laporan kartu kredit Anda. Bahkan jika Anda melunasi tagihan kartu kredit Anda setiap bulan, nilai kredit Anda akan menurun jika laporan Anda menunjukkan saldo yang persentasenya tinggi dari batas kredit Anda.

Jika Anda sering menggunakan kartu kredit, pertimbangkan untuk melunasinya dua kali sebulan atau setiap kali saldo Anda mendekati 30% dari batas kredit Anda. Rekening kartu kredit online memudahkan Anda melakukan atau menjadwalkan pembayaran sebanyak yang Anda inginkan, dan Anda dapat mengatur peringatan (lihat di bawah) untuk saldo Anda.

Jika Anda memiliki batas $1.000 dan membelanjakan $900 per bulan untuk kartu Anda, tingkat pemanfaatan kredit sebesar 90% dapat merusak nilai kredit Anda. Jika Anda melunasinya ketika saldo Anda mencapai $300, atau tiga kali sebulan, rasio yang tinggi tidak akan merugikan nilai kredit Anda.

Buat peringatan saldo kartu kredit

Kebanyakan kartu kredit sekarang memungkinkan Anda mengatur peringatan online untuk akun Anda, termasuk berapa jumlah saldo Anda. Ini bisa berupa email, pesan teks, atau pemberitahuan melalui situs web kartu kredit Anda.

Untuk melindungi skor kredit Anda, atur peringatan ketika saldo Anda mencapai 25% dari batas kredit Anda. Tingkat keseimbangan ini memberi Anda bantalan untuk memastikan Anda tetap berada di bawah rasio 30% yang disarankan.

Mintalah batas kartu kredit yang lebih tinggi

Meningkatkan batas kredit Anda akan membantu menurunkan rasio kredit Anda karena jumlah utang Anda sekarang merupakan persentase yang lebih kecil dari jumlah maksimum yang dapat Anda pinjam. Sangat mudah untuk meminta kenaikan batas kartu kredit – cukup hubungi nomor telepon di belakang kartu Anda dan bicaralah dengan perwakilannya.

Namun, sebelum Anda meminta batas yang lebih tinggi, ada beberapa hal yang perlu Anda ingat. Strategi ini hanya berhasil jika Anda tidak menambah saldo utang Anda. Jika batas yang lebih tinggi membujuk Anda untuk membelanjakan lebih banyak, Anda mungkin ingin mempertimbangkannya kembali.

Selain itu, tanyakan kepada perwakilan kartu kredit Anda apakah perusahaan menawarkan kartu kredit pemeriksaan kredit yang sulit sebelum menyetujui permintaan Anda. Meskipun batas yang lebih tinggi akan meningkatkan nilai kredit Anda, penyelidikan yang sulit dapat menurunkan nilai kredit Anda sebanyak lima hingga 10 poin selama sekitar satu tahun.

Simpan kartu kredit lama dan gunakan sedikit saja

Jika Anda memiliki kartu kredit lama yang tidak atau jarang Anda gunakan, Jangan batalkan. Yang mereka lakukan hanyalah mengurangi ketersediaan kredit Anda secara keseluruhan dan memengaruhi rasio kredit serta usia kredit rata-rata Anda.

Namun, jika Anda tidak menggunakan kartu kredit sama sekali, penerbit bisa saja membatalkannya karena kurangnya aktivitas. Sebaliknya, gunakan kartu lama dengan hemat, mis. B. dengan membeli setiap beberapa bulan agar akun Anda tetap terbuka dan total saldo tersedia tetap tinggi.

Setelah Anda memahami prinsip di balik rasio pemanfaatan kredit, Anda dapat menggunakan taktik ini untuk menurunkan rasio dan meningkatkan skor kredit Anda.

Untuk informasi lebih lanjut tentang praktik terbaik untuk kredit yang baik, klik di sini membangun kredit dengan cepat.